長期照護稅法在華盛頓州敲敲上路了

by Michelle Lin
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各位朋友要注意了!!!華盛頓州將在明年2022年開始,對州內領取W2薪資的居民強制課征一筆0.58%的長期照護稅 Long Term Care Tax,沒有封頂,然後雇主沒有義務負擔。換句話說,如果你的年薪是100K,你的薪資每年會少580美元拿去繳稅。同時華州政府還不保證未來不會增加比例。

Eligibility 若未來需要補助,誰可以申請這個補助?

  1. 年滿18歲以上的華州居民
  2. 交過十年以上長期照護稅(五年還需連續)
  3. 繳此稅的期間,每年至少工作500小時
  4. 以下十項日常生活至少有三項需要他人協助,包括藥物管理、個人衛生、飲食、上廁所、認知障礙、移動、身體護理、洗澡、行動和穿衣。

Coverage Limitation 法案的限制有什麼?

  1. 一天最多100美元補助,而每人終生最多領取36,500美元。西雅圖科技業的雙薪家庭應該都至少200K以上跑不掉,那200K的人要繳11600美金,才拿到最多36500美元。對高薪收入的族群,真的非常的不划算。而且法案完全沒有說明這一百元會不會跟著通膨做增幅調整。
  2. 離開華盛頓州五年就直接喪失福利的權利,也不能退稅。那未來離開美國養老或是因為工作關係要搬離的民眾,真的情何以堪!
  3. Oregon跟Idaho州的居民如果收入是來自華盛頓州也要繳這個稅,而且還必須搬到華盛頓州才能拿到這個福利。

Daily Cost 長期照護的成本花費會是多少?

我挑選了幾個州來分析,根據官方數據2015-2020年,平均Private Nursing Home一天的花費大約是在350-450美金。過去五年的漲幅比例都遠高於通貨膨脹的3%(上圖),其中我待的馬里蘭州,成長的比例是最低的(~7%) ; 而鄰近的DC卻高達36%,明州漲幅也很誇張 ; 而華盛頓州也有百分之十五的增加。

我自己做了一個小小的預估,如果我40年後,成為一個75歲的老奶奶決定要使用Private Nursing Home的服務,我自己或是我的家人每天要花~800美金(一個月就是24000美金)。我這裏並沒有考慮通膨或是未來薪資調幅所該做時間標準化的處理,只是單純用前五年的歷史增幅來預估未來可能的花費,政策所造成的調幅無法控制。

當然,Private Nursing Home是最貴的服務,還有其他比較便宜的選擇或者待在家裡請家人照顧,花費可能可以少個6-8倍 (3000-4000美金)。但是回頭看看,華聖頓州州政府每天一百塊的補助,真的是非常的不合理。

Raw data sources: https://www.medicaidplanningassistance.org/

OPT OUT 如何豁免不參與長期照護稅?

  1. 領取1099的自僱主可以豁免不強制徵稅。
  2. 民眾自己去購買州政府定義的長期照護保險,例如:長期看護保險、人壽保險或年金的長期看護附加條款或是團體保險的長期看護附加條款。對高收入或是未來不一定會留在華盛頓州養老的民眾,自己可以用本來要繳稅的錢去外面買長期照護保險好像比較make sense。
  3. 豁免必須在10/1/2021到12/31/2022之間向就業安全部(Employment Security Department; ESD)提交申請永久豁免,以驗證員工自己有購買長期看護保險,而且於豁免批准後的季度第一天生效,生效前繳的稅額無法退還。換句話說,還沒有長期照護保險的居民也不想繳這個稅,必須在2021年第四季度申請獲准。
  4. 打算在外面購買的民眾,需要在7/24/2021以前購買長期看護保險才能申請永久豁免。
  5. 向ESD申請之外,豁免民眾有責任向雇主或未來雇主提供書面通知,以避免繳稅。

WHICH STATE WILL FOLLOW 美國接下來哪一州可能會跟進?

住在伊利諾伊跟密西根州的朋友,請留意!目前這兩個州政府已經在設計他們自己的長期照護財務規劃。然後明尼蘇達州政府是朝向加強私人保險立法中的條款讓長照補助更加容易申請。最後,美國稅收很高的加州也有一些聲浪說未來會需要把這個議題放在經費規畫裡面。

SUMMARY 我的學習總結 有哪些?

總結來說,隨同醫療進步人口老年化已經體現,而長期照護會造成的社會負擔,各州政府也開始擔憂並著手設立財務信託以避免龐大社會醫療負擔。根據官方統計65歲以上長者需要用的長期照護的比例高達70%,但長期照護不在Medicare或是其他醫療保險裡面。

老實說,我滿佩服華盛頓州政府的創意,Push大家去做行動並保障自己未來可能會面臨長照的風險,沒有想到的朋友或是忙著工作賺錢的年輕朋友,應該都會有點措手不及吧?!

當了媽媽以後,加上我家族有長壽基因也有慢性病史,去年我就在私人保險公司買人壽保險的時候給自己保上長期照護附加險,再多方研究之後,發現相較於舊型的長照保險其實市面上有很多新型的附加險,性價比很高。因為我還很年輕就有這個準備,每個月大該約一杯咖啡的花費剩下來,未來換到的比每天一百塊的補助好應該有20倍吧~~~

也的確,個人是可通過購買自己的保險產品來退出政府的法案,並且這種私人保險通常會為我們帶來更多收益,特別是那些W2收入很高的華州居民。不僅可以豁免繳交此稅,保障還能跟著你到處走(除非你已經打定主意要在華州養老),花這筆錢繳稅還不如把資金放在更能保障自己家庭的產品中,你們覺得呢?

長照保險是分散風險的家庭規劃之一,但其實說到底還是健康第一,我跟大家一起鼓勵彼此,要努力保持規律的作息跟運動習慣,賺很多錢也要有健康的身體才可以好好享受退休生活。我們共勉之…

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