那些年,我們都有負債的日子

by Michelle Lin
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相信很多人都面對過一個問題:該先還貸款還是先儲蓄投資?

有些人偏好在全力清償貸款後才開始儲蓄投資,因為這樣會帶來最大的安全感,認為零債務的人生比儲蓄投資回報更為重要。其實,選擇先清償貸款或儲蓄投資並不存在對錯問題,關鍵在於這個選擇是否能為我們達成財務或人生的目標。

借貸是長期家庭財務計劃中重要的一部分,可能是為了教育、就業、為通勤買車,或是買下一個可以為家人遮風避雨,我們稱之為家的地方。然而,債務風險非常高。在美國,尤其是學生貸款就是一個非常棘手的貸款,它的利息比商業貸款還高,學生的信譽低所以利息高。一般由美國聯邦政府所提供的助學貸款利率會在4.45~7%之間,但總額度有限,所以會迫使很多學生不得不選擇利息更高的私人學貸(利率7%以上),如果大學4年都以貸款方式完成學位,畢業後負債將超過20萬美元,加上利滾利,將使得這筆貸款變成燙手山芋。而且在美國,人民是很難申請破產來擺脫學生貸款的。據猶他大學教授尤里安諾(Jason Iuliano)研究,平均每年約25萬名申請破產的學貸債務人中,只有不到300 人卸除學貸債務。

有些名人在尚未成名前也背負著鉅額的學生貸款

付清學生貸款並不容易,例如前總統歐巴馬與前第一夫人米雪兒。歐巴馬與米雪兒的出身並不富裕,他們是靠著獎助學金(Free Application for Federal Student Aid, FAFSA)學生貸款 完成大學與法學院的學位。歐巴馬曾在2013年的一場演講中提到,他們夫妻倆揹債唸書,畢業時,兩人為了高等教育所背負的貸款總額超過12萬美元。後來在1993年畢業後,憑藉著高薪的工作收入,兩人開始努力還債,直到2004年,也就是畢業11年後,歐巴馬當選伊利諾州聯邦參議員,出版社以109萬美元高額佣金簽約請他出書,他們才得以還清學貸。然而,清償學貸後女兒們的學費問題接踵而至,而當時歐巴馬已經44歲,米雪兒41歲。連政界名人償債都如此吃力,一般人償還學貸的狀況更是不言而喻了,然而近日,總統喬‧拜登宣布「為符合條件的美國人減免學生貸款債務」,這將造福一群年收入不到 75,000 美元的美國人,透過法律挑戰,將約有2000萬的債務人可免除他們全部的餘額,這項美國聯邦政府前所未有的大規模紓困專案,您也將會是受惠的其中一員嗎?

人們不會一輩子都在工作,所以我們需要有一份儲蓄計畫

對於大部分的家長來說,儲蓄教育基金讓孩子未來能讀得起好的學校,也是他們重要的財務規劃。人生未來的日子很長,需要用錢的地方也很多,如果一味追逐零借貸的人生,我們將會失去儲蓄投資最好的朋友 — 時間,時間能讓你的貸款複利增長,也能讓你的儲蓄投資複利增長,該如何權衡?是否能有一個兩全其美的償債及儲蓄方案讓你在清償債務的同時,財富的累積也不是剛從零開始?

如果您或身邊的朋友有各類信用/學生貸款問題,趕快預約時間與我聊一聊,債務管理也是家庭理財很重要的一環, 從個人/家庭的財務預算入手,檢視有哪些不必要或可減省的開支,騰出的資金可作儲蓄投資之用。 在債務償還的路上,也為自己存下未來可使用的財務支配權,減輕生活壓力,讓自己越活越輕鬆。

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